2019年，消费金融行业与野蛮生长的蛮荒时代做了告别。
今年，消费金融全产业链遭遇来自监管层面的重点整治，从贷前数据管理，到获客方式、支付渠道，再到贷后管理，都成为规范的对象。
同时，不少在美上市的互金中概股在资本市场的表现惨淡，大部分股价下跌，个别较年初下滑超80%。 不少机构选择向金融科技或助贷方面转型，力图找到新的业务增长点。
在此，镭射财经盘点了2019年消费金融行业年度十大事件，借以记录下消费金融行业在今年所经历的大事。
01 央行发布《金融科技发展规划》
8月，央行印发《金融科技(fintech)发展规划(2019-2021年)》(下称”《规划》”)，明确提出未来三年金融科技工作的指导思想、基本原则、发展目标、重点任务和保障措施。
《规划》提出，不仅要培育一批具有国际知名度和影响力的金融科技市场主体，还要推动金融与行业数据规范融合应用水平大幅提升，实现金融与科技深度融合、协调发展。
镭射财经认为，作为我国金融科技领域的首份规划，《规划》提出将金融科技打造成为金融高质量发展的“新引擎”，不仅为金融科技行业指明了前进的方向和道路，也让相关企业吃下一颗“定心丸”，还有助于打破不同金融业态的数据壁垒，发挥金融大数据的集聚和增值作用。
02 两高两部定义“非法放贷行为”
10月22日，最高法、最高检、公安部、司法部（下称： 两高两部）共同研究制定了《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》（下称： 《意见》），提出非法放贷情节严重的将以非法经营罪定罪处罚。
《意见》指出，违反国家规定，未经监管部门批准，或者超越经营范围，以营利为目的，经常性地向社会不特定对象发放贷款，扰乱金融市场秩序，情节严重的，以非法经营罪定罪处罚。
“经常性地向社会不特定对象发放贷款”，是指2年内向不特定多人（包括单位和个人）以借款或其他名义出借资金10次以上。 贷款到期后延长还款期限的，发放贷款次数按照1次计算。
据了解，以超过36%的实际年利率实施非法放贷行为，根据具体情形属于“情节严重”或“情节特别严重”。
镭射财经认为，该《意见》旨在打击借款利率超过36%的违规平台，如超利贷、套路贷及714高炮平台。 当这些违规平台因过高的借款利率而被整顿后，消费金融行业的出清工作将加速进行。 同时，此举利于持牌消费金融抓准时机提升风控水平、降低不良率，维持自身核心竞争力。
03 捷信消费金融上市未成
11月21日，消费金融公司home credit b.v（下称： 捷信集团）宣布，取消在香港的上市计划。
捷信集团强调，由于一系列不可预见的挑战影响了全球宏观经济环境，捷信集团决定不再推进上市进程。 公司资本充足，目前不需要通过上市来保持在各国市场的业务增长。
早在7月，捷信集团就披露了ipo申请版本，拟登陆香港联交所主板，股票面值拟定为每股股份0.05欧元，花旗银行、汇丰银行、摩根士丹利为其保荐人。 9月1日，港交所官网显示，捷信集团已顺利通过港交所聆讯。
捷信集团本是最有希望成为首家上市的持牌消费金融公司，利用先发优势募集资金用于增加资本基础及扩充贷款获得规模，特别是用于南亚、东南亚及中国。
值得注意的是，去年捷信消费金融资产为990.75亿元，是 招联消费金融747.48亿元资产的1.32倍，净利润为13.96亿元，仅是招联消费金融12.53亿元净利润的1.11倍。
镭射财经认为，捷信消费金融的净利润与规模不成正比，尽管在规模上稳坐国内持牌消金的头把交椅，但在赚钱能力上却略逊色其他消费金融公司一筹。
04 扫黑除恶剑指套路贷与暴力催收
截止今年2月，全国公安机关共打掉“套路贷”团伙1664个，共破获诈骗、敲诈勒索、虚假诉讼等案件21624起，抓获犯罪嫌疑人16349名，查获涉案资产35.3亿余元。
“套路贷是新型黑恶犯罪的一种。 ”公安部新闻发言人郭林表示，这种新业态的黑恶犯罪具有很强的欺骗性，一般以民间借贷为幌子，通过骗取受害人签订虚假合同虚增债务，伪造资金流水等虚假证据，并以审核费、管理费、服务费等名义收取高额费用，恶意制造违约迫使受害人继续借贷平账，不断垒高债务，最后通过滋扰、纠缠、非法拘禁、敲诈勒索等暴力或“软暴力”手段催讨债务，达到非法侵占受害人财物的目的。
4月，全国扫黑办举行第一场新闻发布会，发布“两高两部”关于办理黑恶势力、“套路贷”、“软暴力”刑事案件以及黑恶势力刑事案件财产处置等4个法律政策文件，为各地各部门依法准确打击黑恶势力违法犯罪提供法律政策指引。
《意见》指出，跟踪贴靠、揭发隐私、恶意举报、诬告陷害、贴报喷字、拉挂横幅、燃放鞭炮、播放哀乐、摆放花圈、泼洒污物、断水断电、堵门阻工、摆场架势示威、聚众哄闹滋扰、拦路闹事等行为，都属于“软暴力”违法犯罪手段。 《意见》还明确，通过信息 网络或者通讯工具实施相关违法犯罪手段的，应当认定为“软暴力”。
镭射财经认为，套路贷与暴力催收是行业畸形发展的缩影，既严重损害借款人的合法权益，又让行业在负面事件的新闻报道中屡受争议，还扰乱了金融市场的正常秩序。 随着扫黑除恶专项斗争的推进，以往的套路贷与暴力催收已在全国范围内得到治理，非法讨债、高利放贷以及“套路贷”现象得到有效缓解。
05 百度、阿里、微博、小米和平安入局消费金融
5月16日，在哈银消费金融的增资中，百度旗下的度小满斥资4.5亿元持股30%，位居第二大股东。
6月18日，包银消费金融增加注册资本及调整股权结构，微博全资子公司微梦创科出资2亿元，成为包银消费金融新股东，持股比例40%。而 微博的第一大股东为新浪，持股45.2%； 第二大股东为阿里巴巴，持股30.4%。
11月26日，重庆银保监局同意重庆农村商业银行参股设立小米消费金融，投资金额人民币4.5亿元，持股比例30%。
11月27日，银保监会发布公告，同意平安集团在上海筹建平安消费金融有限公司。
镭射财经认为，包括百度、阿里、微博、小米、平安等巨头纷纷选择入局消费金融市场，通过增资或申请成立的方式，提前入手消费金融牌照，可将金融业务与消费场景无缝衔接，通过庞大的流量客户实现业务增值。 此外，如果消费金融牌照审批加速，消费金融行业有望迎来更多巨头进入的机会。
从整体上看，政策层面对于消费金融行业进行了刮骨去毒，通过治理行业在以往发展中出现的乱象，推动消费金融行业重回正轨。同时，坚持合规运行的持牌消费金融机构将迎来新的发展机遇，获得更多市场份额。
06 数据行业地震
今年9月，大数据行业迎来史无前例的行业地震。
9月6日，第三方数据公司魔蝎数据、新颜科技相关负责人被带走调查。
9月11日，新颜、白骑士、天机、立木、同盾、聚信立暂停爬虫服务。
9月12日，天翼征信总经理、副总经理以及市场人员被警察带走了解情况。
第三方数据公司的接连动荡，与数据来源、使用有密切关系。
当第三方数据公司利用爬虫技术，未经个人同意或授权便采集个人隐私信息，就侵犯到公民个人的“隐私权”。而地下个人信息交易产业链，则赤裸裸地助推网贷行业乱象丛生。
镭射财经认为，对数据行业的整治，是专项整治工作的深入推进，目的在于更好整顿现金贷和助贷行业。而数据行业在经历此次风波后，将从野蛮生长过渡到合规发展阶段。
07 持牌金融利率上限划定
6月，中国裁判文书网发布《兴业消费金融股份公司与郭朝阳金融借款合同纠纷一审民事判决书》。
据了解，法院方面认为，兴业消费金融发放贷款收取的利息、罚息及违约金不应超过年化利率24%。因此，法院判决被告应偿还其借款本金以及相应的按照年化利率24%收取的利息。兴业消费金融所主张的罚息、违约金等，法院不予支持。
此前，在中邮消费金融与借款人的诉讼中，广州市南沙区法院也认为其利息、违约金、手续费用之和过高，仅支持以借款本金余额按月利率2%（即年利率24%）为标准计算出来的结果为利息上限，超过部分应予以调整。
10月，两高两部下发《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》，将实际利率红线设定为36%，逾越者或涉嫌非法经营。
11月，有消息传出，地方监管通过口头指导的方式，要求部分消费金融公司调整借贷利率，线上现金贷利率须降低到24%以内。
镭射财经认为，目前24%以内的利率受到法律明确保护，24%以上的利率尽管没有明显违规，但并不受到法院判决的支持。一旦24%的红线被明确划定，消费金融行业会出现业务规模缩减的情况，而资金成本压力大的持牌消费金融机构将面临愈发难看的财务报表。
08 全国各地p2p全面清退
2018年12月，《关于做好网贷机构分类处置和风险防范工作的意见》提出“坚持以机构退出为主要工作方向”，拉开了2019年p2p行业全面“清退”工作的序幕。
今年4月以来，全国不少省市纷纷公布停止运营的网贷机构名单，湖南、重庆等地区表示要“一刀切”，取缔辖区内所有网贷业务。
4月12日，云南省地方金融监督管理局官网率先公布网络借贷信息中介机构退出的公告，拉开公布网贷机构退出名单的序幕。
10月16日，湖南省地方金融监管局发布公告，“2016年以来，我省p2p网贷行业一直在进行专项整治，至今未有一家平台完全合规通过验收。我省其他开展p2p业务的机构及外省在湘从事p2p业务的分支机构均未纳入行政核查，对其开展的p2p业务一并予以取缔。”
湖南省要一刀切地取缔p2p业务的做法，尚属首例。此后，山东、重庆、河南、河北等地区纷纷表态，2016年至今未有一家平台完全合规。
12月13日，河北省表示，全省未有一家开展p2p网贷业务的机构完全符合“一个办法三个指引”有关规定。对行政核查不完全合规以及未纳入行政核查的所有开展p2p网贷业务的机构均属违规经营，全部依法依规予以取缔。
镭射财经认为，下一步，网络借贷专项整治还是以出清为目标，以退出为主要方向，以依法合规的分类处置为主要手段。部分有实力的平台可以转向小贷、消费金融、助贷等业务方向。
09 用户信息保护提速
今年1月25日，中央网信办、工信部、公安部、市场监管总局四部门联合发布《关于开展app违法违规收集使用个人信息专项治理的公告》，决定自2019年1月至12月，在全国范围内组织开展专项治理行动。
8月28日，中央网信办副主任、国家网信办副主任刘烈宏表示，个人信息保护法已经列入本届全国人大常委会的立法规划，《儿童个人信息网络保护规定》已经颁布，《数据安全管理办法》《个人信息出境安全评估办法》已经完成了公开征求意见。
9月，央行发布《关于发布金融行业标准加强移动金融客户端应用软件安全管理的通知》，对备受关注的个人金融信息保护划定四大红线。
10月，央行下发《个人金融信息（数据）保护试行办法》初稿，待意见征求结束后将正式对外发布。
镭射财经认为，数据安全保护与发展利用是一个动态平衡的过程，保护用户隐私与金融科技发展并不矛盾。只有加强个人信息保护的的力度，才能引导金融科技走上正轨。
10 银保监会清理借款人意外伤害保险业务
7月22日，银保监会财险部向各财险公司下发《关于开展现金贷等网贷平台意外伤害保险业务自查清理的通知》(下称“《通知》”)。
《通知》要求，在发布之日财险公司应立即停止通过现金贷等网贷平台销售意外伤害保险业务。
此次涉及向现金贷平台搭售意外险产品的财险公司包括：平安财险、天安财险、众安财险、大地财险、阳光财险、华泰财险、前海财险、富德财险、永安财险、易安财险、泰康在线、华海财险、利安人寿、海保人寿。
12月19日，银保监会人身险部向各人身险公司下发了关于借款人意外险自查清理有关情况的通报，指出有的保险公司自查工作走过场，风险揭示不充分；有的保险公司通过团体意外险模式延续与现金贷平台合作。
例如，有两家寿险公司与现金贷平台合作，由现金贷平台为其借款客户投保团体意外险，但实际上最终由借款人买单。
镭射财经认为，现金贷平台为避免“砍头息”问题，采用意外险的方式，既变相提高了借款人需要支付的利息，又让原本合规的意外险成为现金贷平台多收钱的通道，影响着保险公司的声誉。银保监会叫停财险公司向现金贷平台搭售意外险产品，将避免变相“砍头息”的出现，规范保险公司意外险的销售行为。
对于消费金融下一阶段发展趋势，镭射财经作出如下预测：
1.合规运营将成为消费金融行业的主旋律。从用户获取、数据管理，再到借款利率、贷后处置环节，都将告别以往层出不穷的乱象，坚持合规发展的平台才能真正打造核心竞争力；
2.金融科技迎来重大利好，转型做技术输出的平台将有望获得新的利润增长点，此前在科技研发方面投入较大的机构将享受技术护城河的红利。